Vysoká výplata nestačí. Co banka skutečně zkoumá při posuzování bonity?

Autor: David Stříbný – finanční poradce, ČNB registrace 71981080

Vysoká výplata ještě nemusí znamenat, že vám banka schválí požadovanou hypotéku. Při posouzení bonity ji zajímá, kolik vyděláváte, jak stabilní jsou vaše příjmy, jaké máte závazky a kolik vám po běžných výdajích skutečně zbývá.

Co banka skutečně zkoumá?

Do celkového obrazu mohou vstoupit také pravidelné platby za sázení nebo nákladná předplatná. Co banka skutečně zkoumá?

Bonita je schopnost splácet úvěr. Banka porovnává příjmy, výdaje a dosavadní plnění dluhů. Nejde pouze o její obchodní rozhodnutí: posouzení úvěruschopnosti je zákonnou povinností poskytovatele úvěru.

Základní otázka zní: budete mít z čeho splácet i po přidání nové splátky? Samotná nemovitost do zástavy u běžné hypotéky nenahrazuje posouzení schopnosti splácet. www.cnb.cz

Banka ověřuje zdroj a doložitelnost příjmů. Může jít o mzdu, podnikání, pronájem nebo další příjmy, které její metodika umožňuje započítat.

U zaměstnance může hrát roli délka pracovního poměru, typ smlouvy nebo zkušební a výpovědní doba. U podnikatele banka požaduje podklady k podnikání a daňová přiznání; uznaný příjem nemusí odpovídat obratu na účtu.

Důležité je také to, zda je příjem pravidelný a dlouhodobě udržitelný. Jednorázový příchozí převod nelze automaticky pokládat za měsíční výdělek. Konkrétní podmínky se mezi bankami liší.

Banka posuzuje, kolik prostředků potřebujete na běžný život. Zohledňuje složení domácnosti, vyživované osoby, výživné a ostatní pravidelné náklady.

Rozpočet mohou zatěžovat také předplatná, koníčky nebo pravidelná podpora jiné osoby. Podstatné je, kolik skutečně zbývá na novou splátku a rezervu.

Dva lidé se stejným příjmem mohou mít rozdílnou bonitu, pokud mají jiné výdaje a závazky. www.csas.cz

Banka prověřuje existující půjčky, hypotéky a další závazky. Pozornost si zaslouží také kreditní karty a kontokorenty.

I nevyužitý úvěrový limit může ovlivnit výpočet bonity. Nestačí tedy říct, že kreditní kartu máte v šuplíku a nic jí neplatíte. Způsob započtení určuje konkrétní banka.

Před žádostí doporučuji s poradcem projít, které úvěrové produkty potřebujete a zda má smysl některé nepotřebné limity snížit nebo zrušit. Nová půjčka na doplnění vlastních peněz může dosažitelnou hypotéku naopak snížit. www.csas.cz

Banka zjišťuje, zda své závazky splácíte řádně a včas. Podle poskytovatele využívá například BRKI, NRKI nebo SOLUS.

Úvěrové registry obsahují informace o úvěrech a jejich splácení; nejsou seznamem všech vašich nákupů. Platbu za sázku nebo předplatné proto nelze zaměňovat s negativním záznamem o nesplaceném úvěru.

Výpis z registrů může obsahovat také údaje o žádostech o úvěr. Před podáváním mnoha žádostí je proto rozumné nejprve porovnat možnosti a zvolit vhodný postup.

Máte-li pochybnosti o své historii, můžete si obstarat vlastní výpis a případné chyby řešit předem. kolikmam.cz

Banka může požadovat výpisy z účtu a ověřovat jimi příjmy i výdaje. Pokud už u ní účet máte, může při posouzení využívat dostupné údaje v souladu s příslušnými pravidly. Požadované období a rozsah podkladů se liší; není přesné tvrdit, že každá banka vždy kontroluje právě tři nebo šest měsíců.

Z výpisů mohou být patrné například pravidelné splátky, převody, platby za služby nebo čerpání kontokorentu. Nejasnou opakovanou položku může být potřeba vysvětlit.

Samotný výběr hotovosti nebo převod na vlastní účet ovšem nedokazuje problémové hospodaření. Stejně tak soukromý převod není automaticky výživným jen proto, že někdo do poznámky napsal „alimenty“. Důležitý je skutečný účel a případné doložení.

Banka nemá automaticky neomezený přehled o všech transakcích u všech ostatních bank. Její informace vycházejí z dostupných dat a podkladů potřebných k posouzení.

Opakované odchody peněz do sázkových kanceláří nebo online kasin mohou žádost zkomplikovat. Zatěžují rozpočet a mohou upozornit na rizikové finanční chování.

Podle odborného portálu Banky.cz záleží zejména na četnosti plateb, jejich výši a celkové finanční situaci. Pravidelné vysoké výdaje za hazard mohou přispět k zamítnutí úvěru. Nelze však stanovit univerzální částku, kterou všechny banky tolerují, ani tvrdit, že každá jednotlivá sázka automaticky znamená zamítnutí. www.banky.cz

Modelově: člověku s čistým příjmem 45 000 Kč, který každý měsíc posílá 12 000 Kč na hazard, zbývá na ostatní výdaje a splácení podstatně méně. Tento příklad ilustruje zatížení rozpočtu, nikoli konkrétní schvalovací hranici banky.

Výhry také nelze automaticky považovat za stabilní příjem, ze kterého bude banka počítat dlouhodobou schopnost splácet.

Do posouzení mohou podle banky vstupovat také věk, profese, rodinná situace nebo další údaje používané ve skóringu. Věk souvisí například s dostupnou délkou splatnosti, která ovlivňuje výši měsíční splátky. www.csas.cz

U hypotéky se vedle bonity samostatně řeší také hodnota a přijatelnost zástavy a potřebné vlastní prostředky. Dobrá bonita tedy sama o sobě nezaručuje financování celé kupní ceny.

Finanční poradce vám pomůže projít příjmy, výdaje, úvěrové limity i možné komplikace ještě před podáním žádosti. Zná-li aktuální metodiky více bank, může porovnat, která z nich je vhodná pro váš typ příjmů a celkovou situaci.

Pomůže vám také s celým procesem vyřízení hypotéky — s přípravou podkladů, komunikací s bankou i návazností dalších kroků. Schválení nemůže zaručit, ale může předejít zbytečným žádostem a nepříjemným překvapením.

Plánujete hypotéku? Nejdříve si ověřte bonitu a reálný rozpočet. Rád s vámi projdu možnosti financování, abyste věděli, na jakou výši úvěru můžete dosáhnout ještě před výběrem nemovitosti.