Co znamená podpojištění

Máte dům pojištěný na několik milionů a myslíte si, že menší škodu vám pojišťovna bez problémů zaplatí? Samotná výše pojistné částky ještě nezaručuje, že dostanete celou náhradu. Pokud je nemovitost podpojištěná, může pojišťovna krátit i škodu, která je výrazně nižší než částka uvedená ve smlouvě.

Právě to bývá pro klienty nepříjemným překvapením. Smlouvu řadu let platí, ale při škodě zjistí, že na opravu musí přidat mnohem více vlastních peněz, než očekávali.

Kdy vzniká podpojištění

Podpojištění znamená, že pojistná částka ve smlouvě je nižší než aktuální pojistná hodnota pojištěného majetku. Rozhodující je hodnota v době vzniku škody, nikoliv pouze v okamžiku sjednání pojištění.

Dům mohl být před lety správně pojištěný například na 4 miliony Kč. Pokud by jeho srovnatelná obnova dnes stála 8 milionů Kč a pojistná částka zůstala stejná, je pojištěný jen na polovinu potřebné hodnoty.

Důvodem nemusí být chyba při sjednání. Stačí růst cen stavebních materiálů a práce, rekonstrukce, přístavba nebo pořízení nových technologií, které se do smlouvy nepromítly.

Nejčastější omyl se týká menších škod

Klient si často říká: „Dům mám pojištěný na 4 miliony. Pokud vznikne škoda za milion, pojišťovna mi přece milion zaplatí. Problém by nastal až při úplném zničení domu.“

U pojištění s poměrným krácením taková úvaha neplatí. Pojišťovna porovnává pojistnou částku s hodnotou celého pojištěného majetku a podle tohoto poměru může snížit i náhradu částečné škody.

Příklad domu pojištěného na polovinu hodnoty

Představme si následující situaci:

• aktuální pojistná hodnota domu je 8 000 000 Kč,
• ve smlouvě je pojistná částka 4 000 000 Kč,
• vichřice způsobí škodu na střeše za 1 000 000 Kč.

Dům je pojištěný na 50 % své pojistné hodnoty. Pokud se uplatní poměrné krácení, orientační náhrada bude:

1 000 000 Kč × (4 000 000 Kč ÷ 8 000 000 Kč) = 500 000 Kč.

Klient tedy může dostat pouze půl milionu korun, přestože škoda za milion je hluboko pod sjednanou pojistnou částkou. Zbývajících půl milionu musí financovat sám.

Příklad nezohledňuje spoluúčast, zvláštní limity ani další podmínky smlouvy. Slouží k vysvětlení samotného podpojištění.

Podpojištění tedy není jen chybějící částka při úplném zničení domu. Může znamenat vlastní finanční podíl i na každé menší škodě, u které se poměrné krácení uplatňuje.

Na jakou hodnotu má být nemovitost pojištěná

U rodinného domu pojištěného na novou cenu jde zpravidla o náklady na znovupostavení srovnatelné stavby v dnešních cenách. Nejde automaticky o cenu, za kterou byste dům prodali, ani o výši zbývající hypotéky.

Kupní cena totiž může zahrnovat hodnotu pozemku a atraktivitu lokality. U pojištění samotné stavby je zásadní především její obnova. U bytových jednotek mohou některé produkty pracovat i s tržní hodnotou, proto je nutné vycházet z konkrétní smlouvy.

Samostatně je vhodné zkontrolovat také pojištění domácnosti, které chrání vybavení, a pojištění vedlejších staveb. Správná částka pro dům sama o sobě nezaručuje dostatečné krytí nábytku, elektroniky, garáže nebo zahradního domku.

Řeší všechny pojišťovny podpojištění stejně

Ne. Lišit se mohou jednotlivé pojišťovny, produkty i různé verze podmínek u stejné pojišťovny. Rozdíly jsou například v toleranci menšího podpojištění nebo v možnosti smluvně vyloučit jeho uplatnění.

Generali Česká pojišťovna

Podmínky produktu Můj majetek 2.0 z května 2024 u obytných budov obsahují ochranu před uplatněním podpojištění při současném splnění stanovených podmínek. Patří mezi ně pravdivé údaje při sjednání, nesnížení vypočtené orientační pojistné částky o více než 15 %, indexace od počátku smlouvy a oznámení změn, které ovlivní pojistnou hodnotu.

Pokud tyto podmínky splněny nejsou, podmínky stanoví poměrné krácení až při pojistné částce nižší o více než 20 % oproti pojistné hodnotě. U pojištění bytových jednotek tato verze podmínek podpojištění neuplatňuje. Stále však platí sjednaná pojistná částka a další omezení krytí.

Kooperativa

Kooperativa uvádí ochranu před krácením z důvodu podpojištění spojenou s indexací. U konkrétní smlouvy je důležité ověřit podmínky této ochrany a pojišťovně hlásit rekonstrukce, přístavby nebo nové technologie.

Nelze proto předpokládat, že stejná pravidla platí pro každou starší smlouvu jen podle názvu pojišťovny. Rozhodující je sjednaný produkt a podmínky, které se na něj vztahují.

Pokud smlouva toleruje například 20% podpojištění, neznamená to automaticky, že při větším rozdílu krátí pouze část nad tuto hranici. Po překročení tolerance se může použít celý poměr mezi pojistnou částkou a pojistnou hodnotou.

Jak často kontrolovat pojistnou smlouvu

Nechat smlouvu pět let bez kontroly může být příliš dlouho, zejména při rychlém růstu cen stavebních prací nebo při změnách nemovitosti.

Praktické je udělat základní kontrolu každý rok při výročí smlouvy. Kooperativa například doporučuje konzultaci s poradcem před každým výročím pojištění. Není přitom nutné pokaždé sjednávat novou smlouvu. Cílem je ověřit, zda stále odpovídají pojistné částky, rozsah ochrany a limity.

Po větší rekonstrukci, přístavbě, zateplení nebo instalaci fotovoltaiky či tepelného čerpadla je vhodné pojištění upravit bez čekání na další pravidelnou kontrolu.

Co je indexace a jak pomáhá

Indexace, označovaná také jako valorizace, je pravidelná úprava pojistných částek podle vývoje cen. Zpravidla probíhá při výročí smlouvy a s vyšším krytím se upravuje také pojistné.

U budov může vycházet z vývoje cen stavebních prací a materiálů, u vybavení domácnosti například ze spotřebitelských cen. Nejde tedy vždy o stejné procento jako obecná inflace zveřejňovaná v médiích.

Modelově může pojišťovna při indexaci o 5 % zvýšit pojistnou částku domu z 6 000 000 Kč na 6 300 000 Kč. Krytí se tak průběžně přizpůsobuje cenovému vývoji místo toho, aby zůstávalo řadu let stejné.

Indexace nenahradí správné počáteční nastavení

Pokud je dům od začátku pojištěný příliš nízko, samotné pravidelné navyšování nemusí tento nedostatek odstranit. Nejprve je potřeba nastavit odpovídající pojistnou částku a teprve poté ji průběžně udržovat indexací.

Indexace také sama nerozpozná, že jste přistavěli další patro, vybudovali garáž nebo zásadně modernizovali dům. Tyto změny je nutné oznámit a do pojištění doplnit.

Úspora na pojistném může znamenat velký výdaj při škodě

Smyslem pojištění je pomoci zaplatit opravu nebo obnovu majetku. Pokud se pojistná částka záměrně sníží jen kvůli levnějšímu pojistnému, klient tím může převzít mnohem větší část rizika, než si uvědomuje.

Proto je vhodné smlouvu pravidelně kontrolovat s finančním nebo pojišťovacím poradcem. Ten může ověřit aktuální pojistnou hodnotu, nastavení indexace i konkrétní pravidla podpojištění.

Důležité není pouze mít pojištění. Důležité je, aby jeho nastavení odpovídalo majetku, který má chránit.