Rozbitý telefon zaplatíte. Co když ale někomu změníte celý život?

Když se řekne „pojistka na blbost“, mnoho lidí si představí rozbitý mobil, shozený notebook nebo vytopeného souseda. Pojištění občanské odpovědnosti skutečně může pomoci i v těchto situacích. Jenže menší škodu na majetku dokážeme často zaplatit také z vlastních úspor.

Mnohem závažnější situace nastává, když neúmyslně způsobíme někomu újmu na zdraví. Právě tehdy může mít toto pojištění zásadní význam.

Stačí jediná nepozornost

Představte si, že se rozhodnete přeběhnout silnici mimo přechod a vběhnete před přijíždějící auto. Řidič se vám snaží vyhnout, strhne volant a narazí do stromu. Případně dojde k řetězové nehodě několika vozidel.

Výsledkem může být zničené auto, ale především vážně zraněný člověk. Čekají ho operace, dlouhá pracovní neschopnost a možná i trvalé omezení, kvůli kterému už nebude moci vykonávat svou práci.

Pokud za nehodu nesete odpovědnost, může vám vzniknout povinnost tyto následky finančně odškodnit. Rozsah odpovědnosti se vždy posuzuje podle konkrétních okolností nehody.

Co všechno můžete být povinni hradit?

• Bolestné za zranění a jeho léčení.
• Ztížení společenského uplatnění – náhradu za dlouhodobé či trvalé omezení běžného života.
• Ztrátu na výdělku, během pracovní neschopnosti i po jejím skončení.
• Náklady na péči, léčení a pomoc v domácnosti, případně nároky zdravotní pojišťovny.
• Škody na vozidlech a dalším majetku.

Jak se újma na zdraví vyčísluje?

Podle metodiky Nejvyššího soudu odpovídá jeden bod bolestného 1 % průměrné hrubé měsíční mzdy za předchozí kalendářní rok. Výsledná náhrada vychází z bodového hodnocení konkrétního zranění a jeho léčení.

U trvalých následků se posuzuje procentní omezení životních činností. Základem výpočtu je 400násobek průměrné hrubé měsíční mzdy za rok předcházející ustálení zdravotního stavu. Z tohoto základu se stanoví odpovídající podíl a výsledek se individuálně upravuje například podle věku a dopadu zranění na život poškozeného.

K tomu se může přidat dlouhodobá ztráta příjmu. Pro představu: náhrada ztráty výdělku ve výši 20 000 Kč měsíčně představuje za dvacet let 4,8 milionu korun. Jde o jednoduchý model bez případného zvyšování náhrady. Bolestné, trvalé následky, péče i škody na majetku by byly dalšími položkami.

Proč může být milion málo?

Pokud máme tuto pojistku spojenou hlavně s rozbitým telefonem, limit jednoho milionu korun působí jako dostatečná rezerva. U vážného poškození zdraví ale může být rychle vyčerpán.

Proto dává smysl uvažovat alespoň o limitu 10 milionů korun a porovnat i vyšší limity. Ani deset milionů nemusí pokrýt každou událost, zvlášť pokud se zraní více lidí.

Pojištění s limitem 10 milionů korun může orientačně stát 600 až 1 400 Kč ročně. Konkrétní cena závisí na pojišťovně, rozsahu krytí a podmínkách sjednání.

Stojí úspora pár stovek ročně za riziko dluhu na desítky let? Jedna nepozornost může změnit život zraněnému člověku i vám. Pojištění zdraví nevrátí, ale může pomoci zajistit finanční náhradu poškozenému a ochránit vás před závazkem, který byste jinak spláceli podstatnou část života.