Pojistka na blbost? Ale která?

Autor: David Stříbný – finanční poradce, ČNB registrace 71981080

Asi každý už slyšel pojem „pojistka na blbost“. Ne každý ale ví, že pod tímto lidovým názvem mohou být tři různá pojištění odpovědnosti. Každé chrání v jiné situaci, a proto je důležité vybrat správný typ.

1. Odpovědnost v běžném životě

Občanská odpovědnost řeší situace, kdy vy nebo některý člen vaší domácnosti z nedbalosti způsobíte škodu někomu jinému na majetku nebo na zdraví. Může jít o rozbitý telefon, poškrábané auto při jízdě na kole, dítě, které shodí regál se zbožím, nebo psa, který poškodí sousedovy dveře.

Mnohem závažnější mohou být škody na zdraví. Když například na sjezdovce srazíte jiného lyžaře, poškozený může požadovat nejen náhradu za léčbu, ale také bolestné, náklady na péči nebo ušlý příjem během dlouhé pracovní neschopnosti. Právě proto by limit pojištění neměl odpovídat jen ceně telefonu či televize, ale měl by počítat i s milionovými následky újmy na zdraví.

Toto pojištění se často sjednává společně s pojištěním domácnosti a může se vztahovat na osoby, které s vámi žijí ve společné domácnosti. Konkrétní rozsah se však mezi pojišťovnami liší.

2. Odpovědnost vůči zaměstnavateli

Druhý typ chrání zaměstnance, který při práci z nedbalosti způsobí škodu svému zaměstnavateli. Typickým příkladem je poškození služebního auta, stroje, zboží nebo jiného majetku firmy. Někdy se tomuto pojištění zkráceně říká „ZAMZAM“.

U běžné nedbalostní škody může zaměstnavatel podle zákoníku práce požadovat náhradu až do výše 4,5násobku průměrného měsíčního výdělku zaměstnance. Tento limit ale neplatí například u úmyslné škody, škody způsobené pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek nebo u některých případů schodku a ztráty svěřených věcí. Při sjednání je proto potřeba správně nastavit limit a zkontrolovat, zda pojistka odpovídá vaší profesi i tomu, zda řídíte služební vozidlo.

3. Odpovědnost podnikatele

Třetí typ je určený podnikatelům, OSVČ a firmám. Kryje odpovědnost za škodu, kterou při podnikání způsobíte zákazníkovi nebo jiné třetí osobě. Může jít například o chybnou montáž, poškození věci zákazníka, vadný výrobek nebo újmu způsobenou při poskytování služby.

Podle oboru může být potřeba také profesní odpovědnost pro škody vzniklé chybnou radou či odborným postupem, odpovědnost za výrobek nebo další připojištění. Přerušení provozu a škody na vlastním zboží či vybavení už zpravidla patří do majetkového pojištění firmy, nikoli do samotné odpovědnosti. Dobře nastavená firemní smlouva proto často kombinuje více druhů krytí.

Jedna přezdívka, tři různé situace

„Pojistka na blbost“ tedy není jeden univerzální produkt. Jinou ochranu potřebujete v soukromém životě, jinou jako zaměstnanec a jinou při podnikání. Před sjednáním má smysl zkontrolovat nejen cenu, ale hlavně koho pojistka chrání, na jaké činnosti se vztahuje, jaké má limity, spoluúčast a výluky.